现代人，不论男女老少，都有个通病，就是喜欢囤货。

爸爸妈妈们，超市菜场打折啦，囤了一波日用品和蔬菜；

年轻人，淘宝天猫打折啦，囤了一波化妆品护肤品；

小朋友，放寒暑假啦，叔叔阿姨舅舅姑妈，给囤了一波寒暑假作业。

 

那么保险，有必要囤货么？很多人可能本着多买一份，出了事多赔一份的原则，越买越多。

 

但是买越多的保险，就能赔付更多的钱吗？今天就来讲下这个问题。

• 保险金的2种赔付方式
• 什么保险多买多赔
• 什么保险多买不多赔？

1.保险金的2种赔付方式

当我们出险了，保险公司赔付保险金有两种方式：给付型、报销型。

 

给付型：按照合同约定的金额，给付保险金。

简单说，就是只要满足赔付条件，不管我出险到底损失多少，保险公司都一次性把固定的钱打给你。

譬如人死/全残即赔的寿险。你大胆买，买多少就能赔多少。

 

报销型：保险公司按照实际经济损失，按一定比例报销。

简单说，就是出险以后，损失了多少，保险公司按损失的金额，报销一定比例。

这个比例可以是100%，也可以不是，视产品而定。

而损失越多，赔付的金额就越多。

 

譬如百万医疗险，就是报销型的。

像这种就没必要多买了，一份尊享e生就足够了。

2.什么保险多买多赔

那么具体有哪些保险是可以多买多赔的呢？

2.1 重疾险可以多买多赔

重疾险是以重症为赔付条件。

如果得了合同约定的重症，或相应的中症和轻症，满足赔付条件，保险公司就会赔付一笔钱。

 

显然重疾险就属于给付型产品，可以重复理赔。

譬如，你在3家保险公司，分别投保了50万保额的重疾险。

一年后不幸确诊了乳腺癌，那么我就可以获得150万元的重疾险保险金。

虽然重疾险可以重复赔付，多买多赔。但是重疾险价格昂贵，也不建议盲目购买。

重疾险设计出来是用来弥补因为重症不能工作的收入损失，以及生重病以后的后期康复费用。

一般保费不超过自己可支配收入的10%，保额50万保额左右就够了。

这是不影响家庭支出的，比较科学的重疾险配置建议。

 

2.2 寿险可以多买多赔

寿险是以人的生命为给付条件。

如果被保人身故或者全残，不论因为意外还是疾病，保险公司都如约会赔保险金。

你正常买，不论几份，买的多，赔付也多。

再譬如，在3家保险公司，分别投保了100万的寿险，2年后不幸因乳腺癌去世，那么你的受益人可以获得总共300万的赔偿。

但是，寿险也不是买得越多越好。

寿险是用来保障家里经济支柱身故以后，导致家庭失去收入，无法维持家庭开支和偿还家庭负债的风险。

一般建议寿险总保额在家庭总负债的3~5倍年收入即可，买太多，家庭经济也不一定负担得起。

而四大险种里的其他两种，意外险和医疗险，就比较复杂，同时包含了给付型和报销型2种赔付方式，就需要单独拎出来看了。

2.3.意外险部分责任可以多买多赔

顾名思义，意外险就是保障意外风险。

意外险通常有两项保障责任，对应了两种赔付方式：

意外死亡/残疾

意外死亡或者残疾，保险公司按照约定赔付保险金，多买多赔。

比方说，小明在3家保险公司，各自买了一份50万保额的意外险，总共是50万*3=150万保额，三个月后不幸发生车祸去世，那么他的家人可以获得总共150万保额的赔付。

 

意外医疗

因意外发生的医疗费用，就属于报销型，不能重复理赔，没法多买多赔。

比方说，小明意外摔骨折了，去医院治疗花了5000块，不管买了几份意外险，保险公司报销的金额，最多不超过5000块。

 

不过，不是每一款意外险都包含意外医疗保障。

 

对于意外险来说，建议大家都选择带意外医疗保障的保险，因为相对于意外身故来说，意外医疗的需求可太大了。

摔个骨折打石膏、被猫抓伤打狂犬疫苗等等，这些医保不报或者不全报的费用，全都可以走意外险的意外医疗责任报销。

 

还有一点要注意的是，虽然寿险和意外险的身故责任虽然多买多赔，但只针对成年人，不适用于小孩子。

因为国家为了避免杀子骗保的道德风险，对未成年人身故赔付有以下规定：10岁以下最多赔20万，18岁以下最多50万。

 

2.4 医疗险有2种赔付方式

医疗险分为两种：费用补偿性和津贴型

 

费用补偿型

我们治病花的医疗费用，保险公司会按比例报销，最高不超过实际治疗费用。

因此，报销型医疗险不能重复赔付，买一份就足够了。

 

津贴型

通常以附加险的形式存在，它属于给付型。

举个栗子，买了2份带住院津贴（100元/天）的医疗险，住了1天院，总共花了1万块。

那么2份医疗险加起来报销的费用，最多不超过1万块，但两份保险的100元住院津贴似乎可以重复赔付的。

 

通常情况下，我们买的百万医疗险都属于报销型，部分产品会附加一份住院津贴。

但住院津贴一般保额都偏低，对于真正的住院治疗费用来说，有点杯水车薪了，因此虽然它可以叠加理赔，也没有必要购买多份。

 

最后要说的话

虽然不少保险可以重复赔付，但是保险本身还是对风险的对冲。

能覆盖自己的风险就足够了，如果强行短时间内购买大量的寿险，那么很可能被判定为存在骗保的嫌疑。

 

譬如18年底的普吉岛杀妻骗保案，嫌疑人事发前给妻子买了5份寿险，总保额450万。还有4份总保额1700万的其他保险。

因此才引起怀疑，最后被查明是杀妻骗保，一分钱都没拿到，还把自己送进监狱。

 

所以，保险虽好，覆盖自己的风险即可，完全不必过多囤货哦~

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