生病了想买保险，还有投保机会吗？

每年一到体检的时候，很多人或多或少总会查出点小问题。

 

那在这样的情况下，生病了还能投保吗？应该注意什么问题呢？到底又该如何投保呢？

 

首先一定要如实进行健康告知，医疗险、重大疾病险这些险种与健康状况密切相关，买过这几类保险的朋友可能知道，在投保的时候，需要向保险公司告知目前的身体健康状况以及既往病史。

 

有些朋友担心自己被拒保，明明知道身体有问题，却抱着侥幸心理隐瞒病情，这违背了买保险的“最大诚信”原则。

很多拒赔案例都涉及带病投保体，比如：投保前已经患有糖尿病、肝硬化等非常严重的疾病，这种情况保险公司有权根据保险合同的约定拒赔，甚至解除保险合同，保费也可能不会退还。

 

“最大诚信”是保险的一条基本原则，买保险时一定要牢记“保险公司问什么，我就如实回答什么”。

哪怕买不了、被加费或增加限制性条件承保，这一点体现了保险不滥赔原则，毕竟，带病体患病概率比健康体高，如果保费相同，对健康体的被保险人是不公平的。

线上投保也是，一定要符合全部健康告知再投保，看不懂可以拨打保险公司电话咨询，必要的话提供病历资料或者体检报告，交给专业的核保人员核保。

 

体检报告交给保险公司后，保险公司的审核结果有许多种，不一定会直接拒绝承保。

 

根据被保人已有病史，估计他患病的风险，有时保险公司会在正常保费的基础上增加一定费用，这就被称为加费承保，一旦保单生效，保险公司正常进行理赔。

 

如果被保人某一部位患病风险大，保险公司可能会给出除外承保的结果，也就是说，这一部位患病时保险公司不承担责任，其他部位患病可获得正常理赔。

 

即使被拒保了，也不要轻易放弃，每家保险公司的核保标准都不一样，你可以多投几家试试，选中核保结果对自己最好的一家投保，货比三家才是聪明投保人的做法。

 

讲到这里，小编不得不提到一个关于带病投保的谣言。

很多人肯定听说过一个说法：“只要保单超过两年，保险公司就必须赔”，这种说法非常有误导性。

它来源于不可抗辩条款，具体条文是说：“前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”

 

2年的不可抗辩期是《保险法》规定的，为了保护投保人，但这并不是鼓励带病投保，它的大前提还是上面提到的如实告知。

举个例子，小王在投保前已确诊肝癌，但小王依旧隐瞒病史投保，即使在两年后再申请肝癌赔偿，保险公司完全可以拒赔。也就是说，如果在投保前已确诊但没如实告知，那么不可抗辩条款并不适用。

 

 

课堂笔记：

 

带病只要核保通过是可以购买保险的，但一定要如实告知，否则可能为将来的理赔埋下隐患。

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