重磅干货！家庭保障配置技巧揭秘，看完每年省下几千块！

 小王今年30岁，月入8000元左右，太太和他同岁，月收入5000元；儿子今年5岁，目前家庭有房贷20万未还。

一般来说，每年的保费支出最好不超过家庭年收入的10%，那么对于小王一家来说，理想的保费支出，每年最好不超过1.5万元。

接下来我们就要在这个预算范围下，帮小王一家配置合适的方案。

第一步：需要哪些保障 

买什么保险，其实是跟着需求走的。而需求，来自家庭需要转移的风险。

大多数家庭，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。对应的基础产品有以下四种：重疾险、医疗险、意外险和寿险。

小王家已经有了宝宝，而且有房贷，夫妻俩都算是家庭经济支柱，所以四类基本险种，夫妻俩都很有必要配置，孩子因为目前还小，不承担经济责任，主要考虑重疾险、医疗险、意外险三类产品。

第二步：需要多少保额 

寿险：

寿险的作用便是一旦出现风险，还能为家庭、为孩子留下点保障，保障孩子的生活能够正常进行。建议定期寿险的保额最好足够高，足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的费用。

重疾：

因为通货膨胀，并且医疗费也在飞速上涨，而重疾除了确保有钱治病以外，还有失能收入补偿，生病后很多年无法工作，这笔钱必须能覆盖掉未来几年的生活费，一般会建议一二线城市买重疾的保额至少到50万，如果收入有限，也起码要买到30万以上。

医疗：

住院医疗和意外险

医疗险推荐配置住院医疗险，保费低，保障高，几百块可以买到上百万，可以帮我们分担得了大病后的住院费用。一些因为小毛病住院，但重疾险不保的费用，也可以覆盖掉。

意外险就很便宜了，一年一百多保费就能买到几十万保额。

有限的预算下，全家都买消费型保险，重疾、寿险、医疗、意外可以全部配齐，更重要的是，保额都可以做到充足。