重疾新规生效了！重疾险是现在买还是再等等？

2020年保险业最牵动人心的消息，当属《重疾险新定义》的发布了。

新定义的发布无论是对于保险公司还是消费者，这份新定义都至关重要。

01

新版《重疾险新定义》有哪些变化？

增加疾病种类数量

根据本次重疾新定义，重疾种类和轻症种类分别新增了3种疾病。增加之后，重疾种类由原来的25种变为28种。新增疾病的种类分别为：

• 重疾：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性肠炎

• 轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症

新定义发布之后，保障的疾病种类更多了，这对于我们来说，当然是好事，但实际上，目前市面上的主流重疾产品，基本上已经对这些疾病有了保障，比如众安的重疾险乐活e生，早在推出时就已经将“严重溃疡性结肠炎”纳入重疾保障范围。

重大疾病进行分级

重疾险新定义根据最新医学实践，对重疾险进行等级划分，分为重度疾病与轻症疾病。

以甲状腺为例，旧定义中甲状腺癌不分轻重都属于重疾；而新定义将TNM分期为1期的甲状腺癌划分到轻症，并以此为界限，更严重的甲状腺癌才算重疾。

限定轻症赔付保额

新定义规定新增轻症赔付比例不得超过保额的30%。这一规定意味着新增的3种轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）的赔付比例下降了。

优化重疾定义

重疾险新定义扩展了对重大器官移植手术、冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等8种疾病的保障范围，完善和优化了严重慢性肾衰竭等7种疾病定义。

这一变化意味着对某些疾病的赔付条件，新定义有放宽也有收紧。

例如对“心脏瓣膜手术”定义变更。原定义规定“必须实施了开胸”，方可赔付，但如今很多患者大多采用微创手术进行治疗，不一定非得开胸，所以在理赔过程中会产生纠纷。新定义取消了必须开胸这一限定条件，代之以“实施了切开心脏”。这样一来，进行微创手术的投保人也能得到赔付。

对于急性心肌梗死，旧定义的界定比较模糊，新定义中增加了临床数据。虽然可能在理赔上会变难，但从长远来看，规范的定义对于被保险人是更为有利的。

明确原位癌赔付问题

原位癌是恶性肿瘤的早期病变，通常不需要化疗，治疗费用相对而言也比较便宜。

关于原位癌，新定义明确规定，“轻度恶性肿瘤”不含原位癌，至于原位癌的赔付问题，保险公司可以自行规定，增加原位癌保障。

02

重疾险新定义有哪些影响？

总的来看，重疾险新定义完善了疾病定义和分级、保障范围、理赔条件等，相比于旧定义，更加科学合理一些。但在某些方面，难免会对投保人产生新的影响。

比如在新定义发布之后，轻症的赔付比例将受到一定程度的限制，旧定义下，某些性价比较高的重疾产品单次轻症赔付比例一般为基本保额的40%以上，在新定义完全落地之后，按规定，轻症的赔付比例将下调至30%。

原先属于重疾的早期甲状腺癌被划为轻症，赔付比例将有更大比例下降，一旦出险，将由原来的赔付100%降为赔付30%。

03

新旧过渡期，重疾险该怎么买？

“新旧过渡期”有多长？

根据重疾新定义规定，重疾旧产品销售的截止日期为2021年1月31日。

这也意味着，市面上的重疾新旧产品过渡期从2020年11月5日至2021年1月31日。满打满算也就只剩下不到3个月的时间了。

在2021年1月31日之后，现有的重疾险产品将彻底退出市场。

已经买了，理赔按新定义还是旧定义？

如果有朋友已经买了重疾险旧定义下的产品，那么理赔不受新规影响，保险公司将会按照旧定义进行赔付。

因为重疾险投保双方签订的是长期合约，双方以白纸黑字标出合同条款，双方签订后就无法再修改，所以，赔不赔，怎么赔？还是得看合同。

这个时期，重疾险该怎么买？

关于新旧定义下的重疾险，小马的建议：还是要从自身需求发，适合自己的、符合需求的才是最好的。

风险一直都存在，早买早保障，并且重疾险的保费是随着年龄的增大递增的，大了一岁，保费就会相应上涨。

如果你关注甲状腺保障以及轻症保障，可以备一份旧定义下的重疾产品，因为新规之后这两块会有调整。

写在最后

随着重疾险新定义的发布，此前关于新定义的种种猜测也尘埃落定。

但风险无法预料，不会等任何政策落地才发生。无论如何，尽早规划自己和家人的疾病保障，才是最“稳”的操作。

最后小马想说，无论重疾定义怎么变，众安小马保护你们的初心不会变，疾病很冷酷，但众安有温度。

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