众安保险金融首席技术官吴斯：数字化浪潮下金融科技的演变之路

今天演讲的题目是“数字化浪潮下金融科技的演进之路”。

在我开始这个话题之前，我侧面了解了一下，今天的观众主要都是银行、金融等等的业内人士，我也比较好奇，我其实是带着问题来的，在各位心中技术和科技，在金融领域以及在保险领域意味着什么？在你们心中它的定位是什么？我也有我自己的答案，大家可以带着自己的想法和我一起看今天我给大家准备的分享。

首先我想分享的是众安金融在整个系统架构的一个演进之路，分为1.0、2.0和3.0。首先看看最初的版本，这是我们众安刚刚开始的时候，因为有多个团队齐头并进，所以我们采用的是一种简单的“烟囱式”的模式，也就是说团队为了快速上线的目的，而快速去迭代。我们的团队基本上就是采用“烟囱式”的，自己赶紧迭代，赶紧上线，大家彼此也不太清楚其他团队在做些什么。这个东西有它的好处，就是它上线非常快，显而易见，它也有它不太足的一点，比如它的数据是相对孤立的，它的系统其实也是有它重复建设的部分，这个也在我们之后的业务迭代中充分认识到这么一个问题。

基于这个问题我们又迅速演化到了一个架构2.0的时代，2.0是一个很典型的层级式架构。我喜欢把它叫做“蛋糕模型”，因为它是一层一层的，非常形象。最下面是数据，大家都用同一个数仓等等。再上面是核心层，怎么用数据，你怎么去做流程的编排，包括你的核心系统。在这个核心系统上面就是应用层，前置系统是怎么样设计的，去支持APP、H5、公众号、小程序等等。这个东西的好处也是非常显而易见的，因为它从数据的维度，它从服务、计算的维度，从云服务的维度聚合在一起。聚合在一起我们可以方便地建模，方便地做运营，而且我们整个投入产出比是很高效的。它也有非常显而易见的劣势，就是迭代速度比较慢，因为每一层承载的是所有产品服务，但是每个产品服务大家在做业务，还是做技术的同时都知道，我们的业务迭代速度绝对是多样性的，而且是非常迅速的，有时候真的是不等人的，这个东西就是我需要每天上那就是每天上。基于这样的层级式架构，也很明显，它不太能满足日益办法的业务迭代模式，所以说我们也是痛定思痛，接下来我们也是尝试去演化到第三种架构模式。

我们姑且把它定义成服务化的中台架构模式，或者简称服务化模式。这种架构模式，大家在其他的科技领域的分享可能也都看过类似的，我想说的是我们怎么去理解“服务”这个概念是非常非常重要的。因为在众安来理解，我们并不仅仅把它只当成一个业务系统，或者是一个风控系统之类的，更多的是什么？我们把它做成一种可自运营的产品化的模式，我们抽象出来了大概有18个服务类型，每一个类型你看到的可能它只是个小方块，但是在我们实际操作和打造之中，它是一个完全独立的产品，它可以自我迭代、独立配置、独立运营，这一点非常非常重要。

我可以给大家举一个小例子，我们最近完成了一个合同服务。我们知道我们现在做信用保证保险，每个业务里面的场景离不开合同，离不开交易结构、离不开电子签章。这个东西有很多种维度可以去解释，比如我去连一个电子签章的系统做个电子签约。从用户的维度可以看到协议长什么样子，也就是在APP上可以点开它的协议看是什么样子。从法务的角度可以保证证据链的闭环，从用户开始看到他的合同，到他放款、贷后所有一系列是证据链的闭环。从后台服务的角度来看，合同需要准确定位到你是哪一款产品的版本在线上，你是为哪个用户所签的，你用的是哪家的电子签章，而且你签约的时间撮是不是今天，还是你今天签约的，一个月才把这个电子签章生成，虽然在技术口径这个业务做了，但是从法务和监管的口径是有问题的。

我们其实是通过一种服务化的架构，不仅仅是在做一个技术能力的迭代，更多的是一种产品化的思维，从用户的角度，从运营者的角度，从法务的角度，从业务的角度，去做整个服务化体系的打造。所以大家看到这些服务也可以有我们自研的流程的编排引擎做一个排列组合，组合的好处是我们再有一款新的金融产品要上线的时候，我们可以做一些简单的配置，或者一点点开发，就能够让它快速地上线。当然我不能说这个架构体系是完美的，我觉得我们永远都在路上。但是目前我觉得3.0的架构能够在保证我们系统稳定、合规，以及保证效率的前提下能做到最大的灵活性。

下面这张图是我个人比较喜欢的，因为这截图直接从后台运营系统截图过来，没有做任何的改变，简单来说就是原汁原味。这张图大家可以看到，我们已经赋能了将近200多家的金融产品，我们沉淀的业务模式也超过十几种，我们服务的信用保证保险用户也超过了5000万人，而且我们连接的合作机构也超过了200多家。其中还想强调的一点，我们的日承保金额达到3.5亿元每天。我们的产品上线速度，这里的产品指金融产品，比如我们的合作方设计了一款新的产品，他需要用到众安信用保证保险，从他和我们沟通，到确立服务的模式到上线需要花多久？平均三周的时间就可以上线。这个速度我觉得各位行业的人士也知道，这是不太容易达到的。我们前台的业务系统现在也保证了每周至少迭代上线一次，我们的核心服务系统也保证至少每两周会迭代上线一次，其实从迭代速度上来看，我们整个迭代的模式是不亚于一家一线互联网机构的。我们整个业务承载规模，我个人觉得也不亚于一家商业银行。

中间这张图是智能监控的页面，这样的模板大概有50多张，每个监控的点大概有800多个，你看到监控的点是完全实时的，所见即所得。我们报警监控的规则也部署了260多条，为什么要做到这么细粒度的监控，为什么一定要做到实时？其实也是被逼出来的。因为我们系统一旦有问题，到我们发现问题、解决问题，如果耗时很长的话，比如我花了5、6个小时才解决这个问题，它意味着什么？意味着资金方这么几百万，甚至一千万的款放出去可能再也回不来了，对我们来说就是资损，对合作方意味着实实在在的损失，所以这个东西是我们无法承受的，所以为了我们最快速度的发现问题、解决问题，我们也设计了一套非常完美全流程化的业务监控体系。

这张图一句话来讲“我们的架构是很稳定的”，因为我们是完全部署在云上，也都是用我们的DOC节点可以做到服务的自动熔断、自动伸缩，根据我们的量自动伸缩。为什么做到稳定？这个稳定不仅仅是要众安系统的稳定，因为我们已经连接了200多家合作方的金融机构，因为我们的信用保证保险服务已经嵌入到合作方的交易闭环里，如果我们的系统掉链子，也意味着合作方的业务没法进展。所以这点来说也是不能出错的，这些有时候我觉得小伙伴也挺辛苦的，这个业务真的是一点问题都不能有，有一点点问题，你觉得可能是小问题，但是从我们的资损金额来说起码是百万级。

但是我觉得这些做得可能还差那么一点，还远远不够，还有一点也非常重要，就是我们整个的交易结构、业务模式还得符合监管。为什么这么说？我总跟研发小伙伴说我们虽然是一家做技术科技的公司，但是我们在众安保险，是要受银保监会监管的，每一笔交易都要受系统审计的，所以我们要保证监管的合规性。我们每年巨大费用的投入打造我们的系统，我们在高投入的同时还得把钱花在刀刃上，做降本增效的事情，所以真的是很难，但是我觉得起码去年从这些结果上来说，做得还可以，还算是一份比较满意的答卷。

下图是风控架构的系统概览，我的想法是从数据的维度可以多分析一点，我们做风控系统的本质是什么？我们是在用数据。数据在我的概念是比较中性的，我们可以用数据做反欺诈、信贷风控引擎，搂住我们想要的客户，相当于防守型的姿态。还可以做另外一件事，就是精细化运营、营销获客、用户增长，同样一件事情从不同的视角观察做的事情不太一样，但是都是从不同的维度观察用户。

众安金融科技这么一个视角看，我们做风控的优势在哪里？首先，我们既沉淀了金融的数据，也有保险的数据，同时还有我们合作的第三方的本地化建模的数据。就是多维度数据去做交叉验证，这一点来说是我们众安金融和其他的金融公司来比的话，我们一个非常独特的优势。我自己开玩笑说，我们是保险领域最懂金融的，或者是金融领域最懂保险的，因为我们可以从两个视角去观察同一个人，从这个视角看的话，我们的风控一定会比别人更加精细化，因为我们的数据比别人更多维，所以我们从逻辑上来说，我们的风控，假设方法论是一样的情况下，我们一定做得比别人更精细化。

我们风控架构领域目前覆盖了电商、航旅、数码、健康、通信、银行、小贷、消金，你可以想到的几乎所有金融领域的场景，我们也有自研的反欺诈引擎、信贷风控引擎，我们有全套的保后催收管理系统，也有委外催收管理系统，也有贷后资产管理系统。这个东西我相信应该在保险领域不太多见的，但是我们是有完备的系统做整个保前、保中、保后的自运营，而且做得成绩也是相当不错。

这张图是利用数据来做营销，业务数据相当于我们的金融业务、保险业务。行为数据是用户在他的APP或者H5的触点上产生的用户行为轨迹。外部数据是我们和运营商做联合化建模，从他的维度去观察用户。我们输出的是什么？第一，用户触点。我们在哪个触点去接触用户，是从APP接触他比较好还是小程序接触他比较好？还是公众号、短信，还是语音营销等？我们的选择不仅仅只有APP或者H5之类的，随着我们手机上新媒介的爆发增长，我们接触用户的触点很多，可选择性有很多；第二，时间。也很好理解，你是上午9点去接触他，还是中午12点接触他，还是晚上8点去接触他会更好呢？可以想一想，可能对一个小年轻人来说上午9点刚好，可能他刚刚下地铁或者坐地铁的途中。对于上班族来说可能中午接触比较好，因为去吃饭。第三，触达方案。我们是快速猛烈地接触还是循序渐进一点一点来？是金融的用户有健康险的需求，还是健康险的用户有金融的需求？是金融的用户有车险的需求，还是车险的用户有金融的需求？通过这么去想发现它是一个小型生态的概念，当用户进来以后，我可以对他定制的方案有多种多样的，通过我们的标签维度给他打上标签，通过我们的权益服务，给他做一个定制化的服务。同时我们还有自运营的内容模板服务，比如展示图是横着放还是竖着放，可能这个对我们转化率来说就差了几个点，这个东西你也必须得做精细化的运营，因为它就是有效果的。这个就是我们众安在理解什么叫数字化营销，我们理解数字化营销就是把细节抠到位，不抠细节不能叫数字化营销，这是我们对智能营销的理解。

最后介绍一个我们去年和一家银行合作的案例，这个合作并不仅仅只是说我帮你做一个技术打造，或者开发一个APP，或者开发一个公众号上线，我收了钱就跑了，这只是万里长征的第一步。我们上线了以后要干嘛？无非是要获客，我们要运营存量客户，我们要把线下的客户线上化，我们要去做一些GMV的客户拉新，做一些营销活动这些东西也是和我们的合作伙伴一起一步步尝试、一步步迭代出来的，这个东西我认为没有什么特别大的捷径，只要愿意去做，它一定会有效果的，而且效果非常斐然。我们的合作方线上用户一开始没有多少，通过我们将近一年的运营也达到了惊人的568%的增长，这个增长确实蛮惊人的。

回归到我刚刚问的问题，就是科技在众安金融业务、众安保险意味着什么？我个人认为它不仅仅只是做一个开发上线，或者是稳定性之类的这么一些指标，我个人的这些东西可能也就是打一个及格而已。我觉得科技在众安的定位一定是和用户运营、用户增长、业务增长强挂钩，只有把科技的能力强力赋能到业务领域，才能达到我们想要的健康地增长。

 最后我也用一句话总结我今天的分享：科技连接未来，创新助力成长。谢谢！