性价比超高的网红保险，不在产品销售区域能买吗？

最近，一个朋友跑来找我诉苦：某重疾险特别好，重疾赔付比例高达180%，吊打全网绝大多数产品。 

他自己很想买，仔细核对了健康告知，也没啥问题。可他住在成都，并不在销售区域范围。 所以，不敢买。

一、投保时不在所列的销售区域，到底能不能买保险？ 

持有同样疑问的人，我相信不在少数。 今天就给大家好好捋一捋。 我们不妨设想这样一个场景： 人在四川，想买上面这款网红重疾险，但四川并不在产品的销售区域。 为了投保，我能不能在投保时，填写销售范围内的地址（比如北京），待保单生效后再把地址改回四川？ 我说了不算，你说了也不算，看看监管怎么说。 

二、关于异地投保的规定 

大家普遍会有投保地的考虑，其实是情有可原的。 根据《保险公司管理规定(2015年修订)》规定： 保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。 这是明文规定。 

但是，《规定》又说了：第四十二条规定的情形除外。 保险公司通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合有关规定。 换言之，互联网销售保险和电话营销保险不受上述限制。只要符合有关规定，可以跨地区经营。 

生活中，保险经营除了互联网销售和电话销售这两种方式，还有什么方式？ 线下销售。 所以，监管关于能不能跨省经营的规定，与线下、线上、电话这三种销售形式有关。限制的是保险公司的销售形式。 针对的是保险公司，而不是针对投保人。 （出自2018年保监会官方平台 “消费者评论”） 

为什么会有这样的地区限制呢？ 

官方说了，因为线下跨省投保，麻烦多。线下异地投保，投保和理赔都有很多的麻烦。 以前，保险公司只要有钱，就想全国广设分公司、大铺业务。但是，过快的大面积铺设业务，很容易导致管理不善，很容易引起“群体事件”。 为了避免这些麻烦的产生，干脆不允许异地经营，直接从源头上掐断麻烦。 

三、可以异地投保 

但是，近些年，随着互联网时代的普及，网络早已深入我们的生活。 互联网保险也异军突起。 人们只需要拿起手机，就能方便快捷的购买到保险产品。 

而且，线上买保险，很多都不需要体检；理赔也可以直接线上递交申请材料，还更加方便了。 

上述线下异地投保可能遇到的种种麻烦，互联网都解决了。 更何况，网络还能让保险公司接触到更广阔的消费人群。 保险公司也不用再像过去那样，去外地开分支机构，省下一大笔门店租金、人力等成本。 只需要有网络，就能销售。 

有的新秀保险公司更干脆，为了节省成本，给到消费者最便宜的保单，全国居然不设一家分支机构（众安保险就属于这类）。 

限制保险公司不得跨区域经营，很明显有悖于时代的发展步伐。 有鉴于此，监管及时修订了规定，这就让互联网保险并不会受到异地投保的限制，以便消费者有更多的选择。 

四、异地投保，理赔怎么办？ 

异地可以投保，可还是很多人不敢异地投保。 因为他们担心理赔有麻烦：没有线下网点，以后理赔发生纠纷，我找谁评理？

我想问一句：理赔发生纠纷时，线下有网点，网点的人是帮你还是帮保险公司？是谁给网点的人发工资？ 你以为理赔有纠纷，托个关系、找个网点的熟人就能赔钱了？ 保单是合同，赔不赔都是看合同约定来的。 

不管是线上买还是线下买，最终决定权都在保险公司的理赔部门，跟，线下网点，没什么关系。 保险公司的网点主要职能是销售，是卖保险的，而不是负责赔钱的。 

所以，与其纠结投保当地是否有保险公司的分支机构，还不如上网查查本地的保监局在哪，他才是消费者理赔维权的坚强后盾。 

五、异地投保的正确姿势 

现在我们已经知道，异地投保是完全可行的。 在具体的投保操作中，作为投保人，我们该如何异地投保呢？ 

很简单，上述规定说了：如果你觉得产品适合自己，愿意异地购买，可到保险销售当地进行购买。 可到保险销售当地购买，对于线上买保险，不就是“投保时填写销售区域内地址”的意思么？ 

所以，开篇的场景，填写销售当地地址（北京），后改回四川，是没有问题的。 改地址，在保险合同里，也是完全OK的——这叫保全服务。 谁也不能保证，自己一定会在购买保险的城市或地区待一辈子，难道说工作调动，换个城市就不能理赔了？ 简直是荒谬。 其实，对异地投保的疑问，侧面反应了大多数人对互联网保险不够了解。 

不过，相信过不了几年，线上投保的趋势，越来越多的人会对异地投保习以为常。 线上与线下，就好比卧龙与诸葛孔明，一体两面，换个马甲难道就不认识你了？ 

总之，保监会以前对投保地区的限制是针对保险公司的，旨在提高保险服务水平。绝不是要限制我们投保人，阻止我们买性价比高的保单。 

让我们一起拥抱互联网时代，拥抱互联网保险吧~