买了意外险，还有必要买寿险吗？

哈喽，大家好~我是管家。最近经常有朋友对我发出灵魂拷问：

 “意外险和寿险都保身故，是不是只买其中一个就够啦？” 

 “都是身故才能拿钱的险种，意外险比寿险便宜辣么多，只买意外险不就行了？” 

如果你也有这些疑问，那说明对意外险和寿险还不够了解。

这两个险种虽然都能保障意外身故，但是它们的区别还是挺大。

接下来，管家和大家聊一聊意外险和寿险那些事，本文内容主要有： 

• 意外险和寿险有什么区别

• 不同人群该怎么买意外险和寿险

01 

意外险和寿险有什么区别？ 

简而言之，两者之间的主要区别有以下3点：

✔ 保障内容不同 

✔ 责任免除不同 

✔ 职业限制不同 

NO.1 两者保障内容不同 

不喜欢看长文的，先看这张图！非常直观~ 

我们可以看到，意外险和寿险的保障范围有重叠，但是不能互相替代。 

两者的相同点在于：都能保障意外身故和意外全残。

不同点在于：意外险不对疾病身故/全残进行赔付，但是能报销意外医疗产生的费用，一般残疾也能按伤残等级进行赔付；

而寿险不能报销意外医疗产生的费用，但是无论因为疾病还是意外，只要是被保险人身故或者全残了，责任范围内，它都得进行赔付。

意外险保障内容

意外险的保障主要是以下3种：意外身故、意外伤残、意外医疗。 

✔ 意外身故：外来的、突发的、非本意和非疾病导致的身故；

✔ 意外伤残：按照残疾等级分1~10级（由《人身保险伤残评定标准及代码》来确定）；

✔ 意外医疗：因意外产生的医疗费用；

→理赔关键词：必须由意外导致！

寿险保障内容

寿险包括终身寿险和定期寿险，保障的是因疾病/意外导致的身故或全残。一般伤残不进行赔付哦~ 

→ 理赔关键词：不区分疾病或意外导致！只看是否身故或全残！

举个栗子：

隔壁老王符合条件的情况下，给自己投保了一份意外险和一份寿险，都在保障期内。

①假如有一天老王因为交通意外而身故了，那么他能获得意外险身故保险金+寿险身故保险金。

②假如老王因为交通事故而全残了，那么他可以获得意外伤残保险金+寿险全残保险金。

③假如老王有天被高空坠物砸伤了，那么他只能用意外险来报销医疗费。

④假如老王因为交通事故被汽车致3级伤残，那么他只能获得意外险伤残保险金。

⑤假如老王猝死了，那么他只能获得寿险身故保险金（大多数的意外险，对于猝死是免责的，部分除外）。

NO.2 责任免除不同

责任免除指的是免于承担赔偿责任的情况，就是在责任免除条款范围内产生的身故不予赔付，通常来说免除条款越少越好。

比如意外险，不是所有意外导致的身故或伤残都能赔，如果是猝死、玩高风险活动导致的身故或伤残......大部分产品是不会进行赔付的。

寿险也有无法覆盖的身故责任，比如违法犯罪行为导致的身故等等。

总之一句话就是：投保前，一定要看清责任免除条款。别乱投保！

NO.3 职业限制不同

一般来说，高危职业人群发生风险的概率要高于普通人，所以意外险对被保人职业的审核比较严格。

保险公司一般将每个职业的风险按1-6级（部分公司为1-4级）分类，1级为最低，6级为最高。

级别越低越能买到合适的意外险，级别越高就越来越难买了（具体看产品投保规则）。

而寿险对职业的限制较为宽松。

02

不同人群该怎么买意外险和寿险？

风险无处不在，所以安公子建议人人都配置好意外险。但是不同年龄段的人，在选择意外险时侧重点会有不同：

小孩和老人投保，重点关注意外医疗，因为他们日常生活中容易磕磕碰碰，意外医疗可以报销小额医疗费，建议优先选择0免赔额、100%赔付的产品。

而对于家庭经济支柱来说，就要选择身故、伤残保额高的产品。一旦发生意外不能工作了，还能有一笔不少的钱能支撑家庭支出。

总而言之，意外险和寿险各有各的特点，发挥不同的作用，可以用来相互补充，但是不能互相替代哦。

意外险可以人手一份。 寿险更适合家庭经济支柱买，老人和小孩不做主要推荐配置。

*以上内容仅供参考