绝大多数人都不知道，你们的保险可能买错了

绝大多数人，人生里第一次买保险，往往是看到身边有人得了重大疾病。

然后突然醒悟，我要是得了重大疾病怎么办？我好像该给自己买份保险？然后转手花买少则几千，多则上万，买了一份50万保额的重疾险。

怕得重大疾病，于是买重疾险，看上去没毛病？其实你的保险可能买错了。

01.为什么说你的保险买错了？

重疾险虽然带有重疾，保障的是人生遇到重大疾病的风险。

但遇到重大疾病，其实我们最担心的无非是没钱治疗的问题。不然也不至于《我不是药神》那句‘世界上只有一种病，那就是穷病’戳中了那么多人。

而解决重大疾病医疗费的问题，重疾险并不见得是首选。譬如百万医疗险有几百万的保额，价格最便宜只是重疾险的几十分之一。

 

其次，人生的风险，也并不仅仅是疾病，还有各种意外。对应的问题也不仅仅是医疗，还有康复支出、伤残、收入下降、死亡等，每一个遇到了都让人头疼无比，让家人痛苦万分。

所以这么多风险，这么多意外，重疾险应该是我们的首选吗?

不一定。

 

为了解决人生的各类风险，现在市场上比较热门的保险有这四类：

重疾险

百万医疗险

意外险

寿险

只是对这个问题，保险里其实有很多种选择。而每一个都保障些什么？有哪些门道？我们怎么选最划算？今天就来把这个讲清楚。

基本上，看完并读懂这一篇，有人想要忽悠你就很难了。

 

02.重疾险

重疾险，是一种给付型的保险，当你得了重疾或者疾病发展到某个程度就可以立刻获赔一笔保险金。

当你初次确诊重疾就可以获赔一笔保险金。

 

这笔钱你可以用来随便花，无论是①治疗重疾，还是②经济补偿都行。

不懂保险的人，只会看到第①层，用这笔钱来治病。而更懂保险的人看到第②层，用它来做经济补偿。

譬如在上海，一个30岁男子，按平均工资1万左右算，得了重病，1年就损失了12万收入。

而他花几千块买一份50万保额的重疾险，除了补偿12万少赚的钱，多的38万还能补偿因为疾病带来的其他损失，譬如升职加薪，譬如家人照顾没法工作的经济损失等等。

 

考虑到这个作用，重疾险的关键，就是重大疾病的种类和保额。

 

一个决定了理赔的难易程度，一个决定了理赔的金额的高低。

 

而中保协曾经规定了25种重大疾病，根据几大保险的重疾险的理赔数据，这25种占了重疾险理赔的95%以上，这25种是最最最核心的。

 

基本上绝大多数重疾险都包含了这25种，彼此赔付的难易程度都差不多。

 

其他的重疾病种，100种还是110种，区别不大，有些疾病可能很多医生一辈子都没见过一个病例。

 

而赔付金额的高低，说到底就是保额了，同等的价格，保额越高越好，记住这一点就够了。

 

至于其他问题：

a.保障一年期，保定期还是保终身？

建议保终身。年龄越大越容易出险，也越难买保险。保障终身，一次到位。

 

b.选单次赔付重疾险还是多次赔付重疾险？

有钱选多次，没钱选单次。

 

基本上懂了这些，买重疾险就很难被忽悠了。

 

03.百万医疗险

 

上面说了，懂保险的人，会用重疾险来做收入补偿。那为什么不用重疾险来看病呢？

 

因为有性价比更高的保险，就是百万医疗险。

 

一个30岁的男子，男性，不抽烟，有社保，50万保额的重疾险，最便宜也要5000元左右。

 

而买一份百万医疗险，最高重大疾病医疗保额600万，最便宜的才300元不到。5000比300，这还用想吗？当然买百万医疗险来保障大病医疗风险。

 

百万医疗险为什么能这么便宜？

 

因为它是报销型的，花了多少报销多少，所以保障期大都是1年1保。所以很多人会担心会不会存在掏不出钱看病，所以没法报销的情况。

 

好在现在优秀的百万医疗险，都支持医疗费垫付，可以保险公司直接和医院结算住院费，省了自己掏钱的过程。而且不只是大病医疗风险，只要是住院，不论疾病还是意外，都能使用。

 

一般百万医疗险责任分两部分：

 

重大疾病住院医疗，限定恶性肿瘤等重大疾病，免赔额为0，花费高，花了多少报销多少。

 

一般疾病住院医疗，除重大疾病住院之外的其他住院情况，免赔额1万，意思是医疗费扣除1万免赔额后再赔付。

 

很明显，这就保障住院医疗的一类保险，而且一般住院医疗的1万免赔额也是它价格能这么便宜的原因。

 

1万块，基本上咬咬牙都能拿出来，但几百万牙咬碎了可能都拿不出来。

 

因此，对绝大多数人都建议必买一份百万医疗险，然后再安排重疾险。

 

毕竟得了重病，首先得考虑治疗。

 

没买百万医疗险，进医院是烧自己的钱看病。

人救了活了，然后才是因为疾病导致的收入损失的问题。

而关于百万医疗险，常见的还有这么几个问题：

 

a.百万医疗险会不会出险后不能续保？

部分可能存在这个情况，建议选择众安·尊享e生这种，不会因为被保险人的健康变化及历史理赔状况而拒绝续保，并且不会单独调整被保险人的续保标准费率。

 

b.百万医疗险的质子重离子责任等值得选吗？

质子重离子癌症治疗最有效技术之一，肿瘤院外特药是保障癌症有药可吃，重疾绿色通道保证快速就医不会因为没有床位无法住院，建议这三项和医疗费都选，最好是自带这四项责任的百万医疗险。

 

百万医疗险解决住院治疗问题，重疾险提供收入补偿，好像风险就覆盖的很完整了？

 

其实并不，人生还有一种高发的常见风险，叫做意外。

 

对应一种保险，叫做综合意外险。

 

04.综合意外险

 

意外险是大家比较熟悉的一种保险，乘火车会提醒买乘车意外险，乘飞机会提醒买航空意外险。譬如乘车意外险，保障各类交通意外，但没有人一直活在交通上，除非他是长途货运司机。

 

最多的意外，往往发生了生活的日常里，只要满足外来的、突发的、非本意的、非疾病这四个特点就算意外。

 

譬如生活里的磕碰擦伤、跌倒损伤、猫爪狗咬、烧伤烫伤...都算作意外。而这些小意外，住院基本上用不着，但每次又花不少钱。

 

像被猫抓伤，打个狂犬疫苗，少的几百多则上千，社保也不赔，全得靠自费。像骨折打石膏，算门诊手术，有些百万医疗险也赔，但有1万免赔额，实际赔不出多少钱。

 

所以就需要一种保险，保障日常生活里的各种意外，而且最好不限制意外的范围，任何状况下的意外都可以赔。

那说的就是综合意外险了。

 

一般包含三类责任，意外身故、意外伤残和意外医疗，特别简单。

 

意外导致身故，一次性赔付一笔保险金；意外导致伤残，根据伤残等级，按比例赔付保险金；意外导致医疗，根据医疗实际费用，进行报销。

基本上意外身故和意外伤残遇上大概率远低于意外医疗，拿意外伤残举个例子，意外导致掉8颗牙，才属于最轻的10级伤残。

所以选择意外险，最重要的就是选择意外医疗责任。

 

一般来说有，a.是否限制社保内外用药，b.免赔额是否是0，c.赔付比例是不是100%。这三点限制了意外导致医疗时能否全额赔付。

好的综合意外险都是意外医疗不限社保内外用药，免赔额0，100%赔付。而综合意外险最最关键的一点是，他特别便宜。

 

几乎人人可买，价格便宜的只要几十块一年，全年龄段一样，就能有1万意外医疗保额。

 

加上百万医疗险，基本上不论大小意外，责任内医疗费都能全额报销。

选择意外险的时候，往往还有这几个注意的点：

a.一年期还是长期？

长期意外险比一年期意外险贵出一大截，但其实意外险几乎无门槛，大可一年一买。

 

b.注意免责条款。

意外险虽然赔偿门槛低，但是对猝死高空坠物的少数情况可能免责，需要注意，免得将来理赔纠纷。

 

c.综合意外险还是交通意外险？

选择综合意外险，交通意外险虽然身故保额非常高，但是没有更容易出险的意外医疗责任。

 

意外险、百万医疗险、重疾险三者合一，几乎保障了大小意外，较大疾病支出和疾病导致的收入损失。

 

但还有一个不足，就是它缺少对人没了的保障。

 

部分重疾险提供重症身故保障，综合意外险也有意外身故责任，但保额比较低，而且限制了赔付范围。

 

所以就需要第四种保险，寿险，来完成对人没了的保障。

05.寿险

寿险是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的保险。

甚至投保两年后，自杀也可以赔付。除了战争等少数免责情况，几乎全赔。

 

所以选择寿险的标准是，就选同等条件下，最便宜的就行了。

 

那寿险适合哪些人呢？

 

你仔细想想，家里少了谁，对整个家庭的日常生活影响最大了。

还不就是家里的主要收入来源，顶梁柱。她如果倒了，房贷车贷孩子教育，全都会压得另一个人喘不过气来。所以一般买寿险，也会考虑买保额覆盖家里债务、孩子教育支出等开支。

 

如果有钱，可以两夫妻都买上，还能弥补重疾险意外险身故保额太低的问题。而如果没钱，就先给主要收入来源买上即可。

还有就是如果经济条件允许，建议优先选择终身寿险，如果经济条件有限，可以先配置定期寿险。

总结一下，按优先级排序，从高到底：百万医疗险 > 意外险 >重疾险 > 寿险。

 

所以重疾险并不是排在第一优先级的保险产品。

 

下次再买保险，或者给家人买保险，就按照上面的顺序来吧。