保险公司说，就相差一天！这份保险就能赔！

随着大家保险意识的逐渐提高，越来越多的人选择用保险来保障生活。保险意识高是好事，但是很多人对保险知识的了解却很少。比如保险的等待期很多人不知道，从而影响到保险的理赔。今天就来分享一个真实案例，让大家认识到保险等待期的重要性。

案例详情

刘某（化名）有个5岁的女儿，出于对女儿的疼爱，刘某去年5月给自己的女儿买了一份保额30万的重疾险。在投保重疾险时，保险业务员只是简单的询问了一些孩子的基本情况，而刘某由于对保险方面的知识一窍不通，签字、交钱后就回家了。

刘某买完保险后的第三个月，刘某女儿突发高烧，送去医院检查时被查出罹患白血病，刘某想到之前给女儿购买了保险，第一时间向保险公司申请理赔，让刘某意想不到的是，保险公司竟然直接拒绝了他的理赔申请，理赔理由不是别的，而是刘某的女儿确诊白血病的时间在保险等待期内。

很多人可能和刘某一样，认为保险公司又在想方设法骗人，故意找借口不理赔，想故意推卸理赔责任。其实保险设置等待期，主要是保险公司防止有些人带病投保骗取保险金，很多人在检查出罹患重疾的情况下故意去投保重疾险或者寿险想要骗取保险金，这些想法保险公司也提前想到了，所以设置保险等待期。主要是为防范故意、恶意投保等骗保行为，降低逆选择的风险。试想如果人人都带病投保，保险公司又不作为，那么保险公司肯定会亏到关门。

话说回来，保险公司根据刘某提供的理赔报案资料知道，刘某女儿确诊白血病的时间在等待期内，由于刘某买的这份重疾险等待期是90天，而刘某女儿确诊的时间是等待期的第89天，也就是说只要再晚一天保险公司就必须按照保险合同进行正常理赔。因为在等待期内出险，保险公司是无需承担保险理赔责任的，刘某女儿那么小就罹患白血病却无法正常获得理赔，相信我们谁都不想看到，但是保险合同是具有法律责任的，不符合保险理赔约定的，保险公司只能拒赔。

刘某的拒赔除了值得我们同情之外，也同样值得我们思考。保险公司的拒赔，很多时候都和投保人、被保人本身存在很大的联系，很多人买了保险一旦无法理赔，就会把责任全部推脱给保险公司，认为保险公司只负责收钱不负责理赔，其实如果我们能对保险多花一些时间了解，也许很多拒赔的现象就能减少一些。

比如刘某女儿等待期出险，如果刘某事先知道重疾险等待期的重要性，在等待期内，就可以尽量避免掉一些不必要的检查，哪怕过了等待期之后再检查，也不会影响到正常的理赔。

说了这么多，可能很多人对于等待期还是云里雾里，近年来等待期内确诊或者发病从而引起保险理赔纠纷的数量非常庞大，下面就来聊聊保险等待期和保险的关系，让大家不再因为等待期而遭遇拒赔的风险。

不同险种，等待期不同

等待期又被称之为免责期，这个期间即使被保险人出险，保险公司也是不承担责任的。等待期一般从保险合同生效日或者复效日开始算起，续保的保险一般没有等待期。不同的险种等待期各不相同。

意外险是没有等待期的，一般保险合同生效后就开始履行保险责任了。重疾险的等待期一般在3到6个月，医疗险的等待期在1到3个月不等，有的附加医疗险也有等待期，一般是一个月，单独购买的医疗险等待期会稍微长一些一般是2个月，定期寿险的等待期在3-6个月。

一款好的保险产品是需要结合各个方面来进行衡量的，很多人会问，既然各个险种的不同产品等待期有长有短，那么是不是选择等待期短的就是好的？在其他保障条件相同的情况下，选择等待期时间越短的当然越好。特别是想医疗险，都是交一年保一年的，总共保障期限只有1年，如果等待期还有3个月，那么等于只保障了9个月，选择等待期长的保险，保障时间也相应变长了。而且很多人购买了定期寿险或者重疾险，会担心在等待期内发病，选择等待期短的产品，也相对安心一些。

等待期出险怎么办

等待期内出险并非偶然事件，很多人都会碰到这种情况。等待期内出险怎么办呢？不同的保险和险种在应对等待期内出险的方式不同。

医疗险：等待期内发生的各种治疗费用、药品费用都是无法报销的，但是不会影响到等待期后的保障，过了等待期后依然可以报销医疗费用。

定期寿险：定期寿险在等待期内出险，无论是身故还是全残都无法获得理赔，保险公司一般会退回保费，终止保险合同。不过，因意外导致的身故，寿险是可以理赔的，因为意外是无法预知的。

重疾险由于险种本身的复杂性，等待期内出险一般会有以下四种情况：

1、合同结束 退还现金价值

了解保单现金价值的朋友应该都知道，现金价值和保费是不同概念，现金价值是缩水后的保费，有的年交保费1万元，现金价值估计只有几百，所以退还现金价值是非常坑的一种情况。

2、合同结束，退还所缴保费

目前市面上很多重疾险产品都这样设计。这种情况有哪些坏处呢？如果被保险在等待期内罹患的是轻症，也意味着重疾和身故保障也没有了，而且也无法投保其他的重疾险产品。

3、等待期内罹患轻症，责任除外，保障继续；罹患重疾，合同终止。

这种情况比前面一种好很多，毕竟罹患轻症后重疾的保障还在，因为此时解除合同吗，被保险人很难再买到其他的重疾险产品了。

4、等待期内罹患轻症或者重疾，责任除外，保障继续有效。

如果保险公司这样规定，只是对目前所罹患的疾病做责任除外，其他的保障责任还在，这是最优秀的一种解决方式。

如何正确对待保险等待期？

1、买保险要趁早

既然保险有等待期，就说明保险不是立即生效的，避免夜长梦多，保险应该要趁早买。

2、等待期内尽量不要体检

等待期内没事不要参加体检（身体特别不舒服除外），万一等待期检查出身体问题，保险公司不赔，岂不是后悔莫及？