车险怎么理赔，才划算？

走保险还是私了，怎么更划算？

走保险担心次年保费太高，所以走保险划算需要赔付金额＞次年保费上涨金额，很多车主听说，现在保费上涨要回看三年，就更纠结了。

可以这么操作：先报案，再算算，决定要不要理赔走保险。

先报案不理赔，不算出险！

车险综改后，出险的次数和次年的保费挂钩，很多车主都被建议大案走保险、小案私了。

可是很多时候，损失不好判断，保费涨多少也不清楚，这该怎么办呢？

1 ---先走完报案、定损等程序

损失不好判断或不确定次年保费涨多少时，可以先走完报案、定损等程序，同时也能避免维修过程中修理厂和第三者的漫天要价。

2 ---保险周期快结束时，再决定是否理赔

走完报案、定损等程序后，暂时不向保险公司申请理赔，等这个保险周期快结束时，再综合考虑全年的出险情况、损失金额、次年保费上涨幅度，再决定要不要理赔。

3 ---结案日期哪一年，就算哪一年1次出险

理赔有效期通常是报案之后的两年内，只要不理赔就不算出险；即使案子不注销，对次年保费也没影响。

什么时候理赔，结案日期是哪一年，就算哪一年1次出险。

出险次数和次年保费涨幅有何关系？

车险保费由商业险和交强险组成，是否需要保险公司理赔会对保费有不同的影响，而不同的事故责任又会对理赔有不同的影响。

如果本次事故你不用负责，那么将不会影响保费，所以在划分责任时请别轻易揽责，否则来年买保险就会悔断肠子。

如果很不幸的是事故中你有责任，那就一定会影响保费了。

但是，影响商业险还是交强险，差别还是很大的。

众所周知，交强险是赔第三者的，是属于责任保险，而且比较便宜，往往千元不到，与之相对应的是财产赔偿限额也只有2000元。

家自车交强险出险次数和保费的关系

交强险费率浮动因素及比率如下：

注：交强险各地区浮动系数略有不同，具体请参照当地方案。

交强险对第三方造成的财产损失最高赔偿2000元，当第三方财产损失小于2000元时不会涉及商业险的理赔次数，按基准保费950元计算，前一年出了两次及以上，则次年保费将上浮10%变为1045元，若前一年未出险，则次年可享受保费下浮10%变为855元。

可以看出交强险出险对保费金额影响十分有限，所以交强险索赔基本无需考虑次年的涨费情况。

所以除非是事故小到擦破对方的一点漆，补补漆就可以修复，否则用交强险保险理赔显然要比“私了”更划算，此方案仅适用于对方车损在2000以下，而且本车不理赔的情况。

目前各大保险公司注重客户体验，小事故理赔已经很快速了，而无人伤的小事故，目前大多不用走交警程序，从报案到赔款到账时间很短的。

当然你如果还是嫌麻烦，特别赶时间的时候，不差这几百块宁可私了。

家自车商业险出险次数和保费的关系

当对方损失超2000元，或己方车辆需理赔，这时就得动用商业险了。与交强险相比，商业险动辄数几千元的保费，出险一次对保费浮动比较大，所以出了事故就得好好算算。

商业险的计算公式为：基准保费*费率调整系数。其中基准保费由车辆价格、零整比系数等多种因素决定，一般十多万的家用车基准保费在3000元左右，所以这篇文章中我们会将3000元作为基准保费。

费率调整系数=无赔款优待系数（NCD系数）*自主定价系数*交通违法系数。

1、无赔款优待系数：又称NCD系数，根据近几年出险情况从0.4到2浮动。

2、自主定价系数：保险公司在一定范围内自主设置的商业险折扣系数，自主定价系数从0.65到1.35浮动，本文统一采用0.9。

3、交通违法系数：部分省市会将商业险与该车辆或该车主的交通违法记录挂钩，本文采用系数1。

通过这张表格我们可以直观得看出，每年的商业险费用和汽车近五年的出险情况息息相关。基准保费5000元的汽车，在连续3年未出险时，商业险费用仅为1913元，而1年内出险3次的时候，商业险费用达到了4781元。

车辆过户对保费浮动也有影响，车辆过户后再续保，之前的优惠和出险笔数一笔勾销，回到标准保费。

例如，过户之前出险了3次，此次投保时保费要上浮，但是过户了，那么投保时就又变成标准保费了。 

怎么理赔更划算？

建议大家可以根据车辆损坏情况和事故责任来判断是否需要走车险。

不严重的小剐蹭，比如掉漆，保险杠剐蹭等轻微事故，考虑自行修复，一般自行修复费用会低于保费上涨。但如果损失数额比较大，就需要通过车险来理赔了，说到这里，大家都会算了。

交通违法系数主要存在于北京，上海，深圳以及江苏地区，目前在逐步推广到全国，也就是说存在交通违法行为，保费依然有可能上涨。

道路千万条，安全第一条。遵守交通规则，减少出险次数，省钱省心。