【金融知识普及月】关于保险受益人的指定与变更的提示

案例：

客户张先生是一个沿海城市的渔商，刚过而立之年便通过良好的海鲜生意赚到第一桶金。张先生此前有过一段婚姻，并育有一子，离婚后再婚，与现任妻子再度生育一女。张先生因机缘巧合通过朋友介绍在某保险公司为自己投保了100万重疾保险（含身故责任），受益人法定。

一次，张先生因出海不幸遇难，由于张先生保单未指定身故受益人，在过世后其生前债权人前往法院申请财产保全，同时其两任妻子各代表自己的子女提出权益申请，由于各方未达成一致意见，导致保险金迟迟无法正常赔付。

由此案可以看到，受益人是人身保险合同中非常重要的角色之一，尤其当被保险人身故后，直接关系到保险金的归属。

那么，什么是受益人，设定受益人又有哪些注意事项呢？

受益人，是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的，有保险金请求权的人。受益人分为生存受益人和身故受益人。

生存受益人，就是保单的被保险人，享有保单的医疗费、重疾保险金、残疾金、年金险中的年金领取权；身故受益人，是寿险、意外险等含有身故责任的险种，在被保险人身故时，保险金的给付对象。 

身故受益人通常有两种设定方式：一是指定具体的人为身故受益人，比如上例中的张先生，可以在父母、配偶、子女等中指定一人或数人为身故受益人，理赔时就不会受到债权人、前妻、后妻等因素的干扰，可以实现债务隔离，理赔效率高，避免纠纷，不伤感情，且完成了自己生前的投保初衷。

还有一种，就是不具体指定受益人，如前案例中的法定受益人情况。受益人法定时，身故保险金为被保险人的遗产，无论是债权人、还是法定继承人，都有权利主张“瓜分”。

由此可见，如果受益人未明确指定，很有可能会导致纠纷增加，理赔效率变低，与投保初衷相差甚远。

因此，人身险保单身故受益人设定务必要十分重视。

设定必须具体、清晰，包括姓名、身份证号、同被保险人关系、受益比例与受益顺序，都要填写完整、正确。

同时，受益人还应该根据保单持续情况进行适当变更，比如原指定身故受益人因故先于被保险人身故、或者原身故受益人因婚姻情况变化而不再适宜受益等，要及时通知保险公司进行受益人变更或受益权重新分配。