【金融知识普及月】珍爱信用记录，警惕“征信修复”骗局

当今社会，贷款买房、贷款买车、办理信用卡、办理消费贷等借贷消费行为已经成了人们日常生活中不可或缺的部分，而个人信用报告的好坏往往影响着人们是否能够成功获取贷款，进而影响人们的生活品质及追求。

个人信用报告主要记录了个人向银行等金融机构申请的包括信用卡、房贷、车贷、经营性贷款等一系列的借贷记录，全方位地展示了个人在历史借贷行为中的信用情况。

 

举个例子，假设小王向银行借了一笔消费贷款，但是未按照约定的还款日期及时进行还款，就很可能在信用报告上出现一笔信用不良的逾期记录，那么小王后期在金融机构的借贷行为将受到阻碍，很可能无法再次获得贷款。诸如此类，像小王这样的人比比皆是，由此催生了“征信修复”的灰色产业链。

——代理“征信修复”的中介骗局

这类骗局利用公众急于消除不良信用记录的迫切心理以及对"征信修复"概念的误解，以"征信修复、洗白、铲单"、"代理、咨询"等名义发布广告、办理业务，教唆信息主体用"非恶意逾期""不可抗力"等理由或伪造证据材料进行投诉，借机收取高额代理费用。通常不良信息修改失败后不予退款或直接失联。

案例：小李因信用卡出现多次逾期而留下征信污点，买房时向银行申请贷款无法获批。故他在网上找到一家征信修复公司，以15000元/条的价格请公司为其修复5条逾期记录，修复工作由公司的修复师完全接手。在此期间，修复师将小李与银行完全“隔离”，小李的身份信息、电话卡、银行卡完全被修复师接手，修复师假扮成小李向银行提供大量车祸、刑拘等伪造证明，声称非恶意逾期，要求银行修复征信；如果不被采纳，就投诉金融监管部门威胁该银行，只为达到修复征信记录的目的。最终征信修复失败，征信修复公司不予退款。同时，小李的个人信息也被不法分子通过泄露、买卖个人信息从中渔利，导致其个人信息被非法使用，严重危害信息主体的人身及财产安全。

——开办“征信修复“技巧培训班

这类骗局以征信修复市场需求量大、有前景为由，谎称教授"征信修复"技巧开办培训班，通过招收学员、加盟代理等形式，广泛发展线下代理商，实则为骗取加盟代理费。所谓培训的核心内容就是教人通过伪造证据欺骗金融机构，试图达到删除逾期记录的目的。

案例：某公司总部发展线下代理商，收取20万元的城市加盟费。代理商加盟后将拥有当地的独家代理权，并被允许在当地开展收费培训，并招收个人代理。培训课程内容包括银行个人征信业务异议处理流程、个人申请异议书模板填写、逾期异议陈述内部话术、伪造印章、伪造各种材料和法律文书等。这种培训并不局限于线下，比如，征信修复技术培训公司实体培训学费为1.88万元，互联网学习学费则为8800元。

总结：征信领域不存在"修复""洗白"等说法，凡是声称合法的、收费的“征信修复”，都是骗局，且部分还存在违法犯罪行为。所谓“征信修复”的说法本身就是不存在的、非法的，目前中国人民银行及其派出机构依法对征信业进行监督管理，中国人民银行的官方表述是“征信异议处理”，即：信息主体若认为信用报告有错误、遗漏，可以向中国人民银行征信中心或者信用报告的信息提供者提出异议申请，且征信异议办理不收费，因此人们在有征信疑问时，不应委托“征信修复”中介或个人去办理，而应通过官方渠道进行咨询及解决问题。若个人发现某些机构/个人涉嫌提供虚假证明材料、非法买卖个人信息、 网络诈骗等违法犯罪行为的，还应将相关线索移交公安机关处理，防止被不法分子诱骗和误导。

注：1、根据《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。简言之，从还清逾期欠款之日起，逾期记录会保存5年，5年后该笔逾期记录将会在个人信用报告中删除。

2、根据《征信业管理条例》第二十五条规定，信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。这一过程信息主体无需向任何机构或个人支付费用。

珍爱信用记录，警惕“征信修复”骗局

正规渠道维权，打击征信黑灰色产业链

一经发现违法线索，立即向公安机关报案

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