以案说险之“康复治疗”为何不赔

最近朋友聚会，说起家里人的健康，一位老友开始吐槽，说起最近母亲因脑梗，去医院就诊，前面脑梗治疗的费用，自己给母亲买的某公司的百万医疗保险，爽快地就赔了，后面因脑梗导致的一些康复治疗，就被保险公司拒了，让小编评评理，在三甲公立医院做的正规的脑出血后针灸、推拿、功能训练等治疗，保险公司为何不赔？

说起这个，在保险行业摸爬滚打多年的小编可就精神了。

赶紧让朋友把他给母亲买的保险、理赔的材料等，都发过来，给“评评理”，到底保险公司该不该赔。

（一）朋友的案例

第二天，小编拿到了朋友的投保材料、本次就诊材料、拒赔通知书等一系列文件。仔细看了之后，证实了小编的猜想：“康复治疗”一般不在常规医疗险的保险责任范围内，保险公司以“除外责任”拒赔了。

小编朋友的母亲，本次是因为脑出血术后，至医院康复医学科住院做的“针灸、推拿、药棒穴位按摩”，结合“偏瘫肢体综合训练、关节松动、手功能训练、言语功能训练、电子生物反馈”等康复新治疗，其治疗材料上记载非常明确。

而其投保的医疗险产品中，“康复治疗”正是被除外的责任，不在保险公司可赔付范围内，所以被拒赔了。

（二）什么是康复治疗

康复治疗，主要是为了帮助患者，通过康复治疗，促进功能的恢复，适用人群: 适用于冠心病、心力衰竭、心梗、失语症、严重构音障碍、髓关节术后、脑卒中等患者。很多患者通过康复治疗促进功能障碍的改善，提高其生活能力和质量，对于心血管疾病、脑部疾病、关节疾病、语言障碍等方面疾病的治疗，具有非常重要切不可替代的意义。

划重点：康复治疗，主要不是为了拯救生命，而是为了提高生存的质量。

（三）康复治疗，保险公司为何不赔

省流版本：防止过度医疗。

具体来说，康复治疗的目的主要是恢复患者运动、感觉、认知功能，尽可能提升生活能力和质量。不同的患者，对于康复治疗的结果要求也不一样，往往没有统一标准。

以朋友母亲所患的脑出血来说，有些患者觉得能够生活自理基本就算康复，有些患者觉得，必须和患脑出血疾病前身体机能一样，才算康复。

那么，不同的理解，造成对康复治疗的次数、时间、效果会不一致。如果都包含在普通商业医疗险范围内，往往会引起过度治疗，给保险公司的赔付率造成压力。

因此，很多保险公司把一些疾病的康复性治疗直接“除外”了，即，排除在可以获得赔付的范围之外。这样能减少赔付成本，从而开发比较有市场竞争力的医疗险产品。

不过，现在健康险产品越来越多元化，确实也有涵盖“康复治疗”责任的产品，比如市场上常见的一些“高端医疗险”，往往会扩展责任范围，涵盖一定金额的康复治疗费用。但这类产品保费相对较高，消费者需要根据自己的经济能力，灵活选择。

总之，一定要认真阅读保险条款，特别是保险责任以及责任免除的部分，这部分直接影响了消费者在发生保险事故后，能否获得赔付，一定要谨慎选购，避免后续纠纷。