投保“意外险”不得不注意的事儿

人有旦夕祸福，生活中的意外，我们无法预测，一场突如其来的事故，可能瞬间改变生活轨迹，带来沉重的经济负担。随着人民群众保险意识的提升，为自己及家人投保一份“意外险”已经成为越来越多消费者朋友的保险选择。

小编的朋友小李，就在网上为自己开货车的丈夫，投保了一份意外险。用她的话来说，“小投入，大放心”。一年两三百元，就能享受身故50万、医疗5万的保障。没想到，投保不久后，其丈夫驾驶货车出了意外致小腿骨折，治疗结束后，她在保险公司的APP上，提交了发票和病历资料，准备申请医疗部分的理赔。几天后，小李却收到了保险公司的拒赔通知，显示：因被保险人不符合职业类别，此次就医不予理赔，并且解除了保险合同。

小李非常不解，自己买的意外险，是有医疗责任的，为何保险公司不赔呢？可能很多看官也有同样的困惑。别急，且听小编慢慢道来。

（一）什么是意外险？
意外险，是以被保险人因遭受意外伤害而造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险。所谓的意外伤害，是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独原因导致的身体伤害。以上四要素对构成意外伤害缺一不可，认定伤害保险事故时必须同时满足要求。
对比重疾、医疗以及各种新型保险产品，意外险有投保人群广泛、投保责任简单、投保保费低廉等特点。但相较其他保险，意外险对于被保险人的“职业类别”有所限制。意外险有职业类别限制主要是基于风险控制、保险成本、承保能力等方面的考虑。
这也很容易理解，一些职业如消防员、矿工、货车司机等工作，面临较高的风险，这些高风险职业可能导致更高的出险概率，从而影响一般意外险的定价、赔付率。这些高风险职业，可以通过投保特定高风险意外或者特定职业团体意外险来防范风险。当然，这一类的意外险产品，较一般的意外险保费要昂贵一些。

上文案例中，小李的丈夫，正是因为职业类别不符合投保一般意外险的要求。一般意外通常仅承保1-3类职业，宽松一点的会包含4类，但5-6类职业类别则不在可投保范围内。而货车司机，正是属于5-6类职业类别。小李在网上自助投保的时候，没有看清职业类别要求，导致了出险后不满足条件被拒赔。

（二）意外险投保应该注意什么？

1、保障责任看仔细
意外险通常有意外医疗、意外伤残、意外身故这3种意外保障。不同的保障，保费不同。因此，我们在选择时，一定要留意下这3个保障责任，尽量选择责任多样的意外险。
（1）意外医疗
这个可以说是使用频率相当高的一种保障，平时意外小磕小碰、被猫狗抓伤/咬伤、运动受伤......此类因日常生活工作中的意外受伤而产生的医疗费用，可以用意外医疗给赔付一部分。意外医疗的责任在选择的时候，需要关注免赔额、赔付比例、赔付范围等。
（2）意外伤残
因意外导致了伤残，通过伤残等级鉴定后，保险公司会赔付一笔钱，以用来弥补收入损失和维持生活正常运转。
（3）意外身故
如果不幸因意外导致身故，保险公司会按照约定好的保额赔付一笔钱。
    特别需要注意的是，现代人因生活工作压力较大，996、作息不规律、饮食不健康......这些增加了“猝死”的风险。世卫组织将“猝死”定义为因急性症状所引发的6小时内的突发性疾病死亡，“猝死”一般归因为疾病原因。因此传统的意外险一般不保障“猝死”责任。但现在有很多意外险产品配置有“猝死”相关的“可选责任”，有需要的消费者，可以选择保障“猝死”的意外险产品。
2、除外责任要留意
所有的保险产品基本都有责任免除条款。但意外险的责任免除条款有一定的特殊性。一定要仔细查看免责条款，弄清楚哪些情况是不在保险公司保障范围之内的。
一般来说，像因跳伞、攀岩等高风险运动而发生意外，很多意外险产品有在免责条款里明确说明不予保障。比较喜欢这种高风险运动的消费者，可以选择一些特定的意外险，比如有一些保险公司会针对高风险运动设计特定的保险，当然，保费也比较昂贵。

还有一些意外险产品，对酒后驾驶、无证驾驶等行为导致的意外，也明确规定不在责任范围内。

（三）意外险理赔应该注意什么？
1、及时报案，留好证据
商业保险对意外的界定比较严格，意外险的报案时间尤为重要。消费者报案后，保险公司可能会启动调查、查勘等流程。所以不少意外险都要求在48小时内报案，以便保司核实是否“意外”。有些保险公司还会在条款中明确“因故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担给付保险金责任”。因此，如果因消费者报案不及时，而导致保司无法判断实际出险情况，可能会拒赔。
同时，要注意保留与事故相关证据与文件，含：照片、警察报告、救护车记录、抢救及治疗记录等。在索赔时，一并提交保险公司，方便理赔审核。
2、主动沟通，避免争议
如果涉及到意外伤残的理赔，需要先做伤残鉴定，保险公司依据伤残等级予以赔付。需要注意的是，伤残鉴定一般要在事故发生满180天才能做，保险公司对伤残鉴定机构也有严格要求，最好先与保险公司提前确认好。同时，具体要做什么鉴定，也要与保险公司确认好，避免后续因鉴定报告、等级问题，产生理赔争议。

意外险作为一种重要的保障机制，能为我们抵御风险，减轻意外带来的冲击，为我们的生活保驾护航。但意外险在投保选择时、出险理赔时，也有很多小Tips。希望本文能帮助到有此类保险需求的消费者朋友。