商业医疗保险是什么？有必要买吗？

现在绝大多数人都有医保了，但医保因为报销范围、报销额度等的限制，不少朋友还会再给自己购买一份商业医疗保险。

也有很大一部分人觉得自己已经有医保了，根本不需要买商业医疗保险。

那么到底需不需要呢？今天，安姐就来讲清楚医保和商业医疗保险的事儿：

• 商业医疗险和社保医疗有哪些区别？
• 为什么要买商业医疗险？
• 购买商业医疗险需要注意哪些点？

一、医保和商业医疗险的区别

我们通常所说的医保，其实是国家强制缴纳的社保中的“医疗保险”，覆盖范围广，影响力大，简称“医保”。

医保并非都是强制参保，事实上仅职工医保才是强制参保，新农合和城镇居民医保都是自愿参保，但由于行政推动和政策鼓励，后两者的参保率也非常高。

无论职工医保、城镇居民医保还是新农，只要购买了任何一项，就是有医保了。

 

和医保相比，商业医疗保险没有政府强制要求，需要自己主动购买。

它由保险公司开发，根据保险合同约定，当被保险人因为疾病或者意外伤害造成医疗费用支出时，保险公司会根据约定金额进行给付和赔偿保险金。

 

这就是基础的两者的区别。

 

二、为什么要买商业医疗险？

基本医保虽然覆盖范围特别广，但相应的它的限制特别多。

总结起来有四条：起付线下不报，封顶线上不报，个人自费部分不报，个人自付部分不报。

 

例如北京，首次住院的起付线是1300元，封顶线是10万，花不够1300元是不能报销的，花超了10万超过的部分也是不能报销的。另外，有些药品、治疗手段并不能报销，需要自费；去越大的医院看病，报销比例越少，自付的部分就越多。

 

所以当患了大病以后，往往医保报销后，个人仍旧要承担很大一部分。譬如癌症动辄几十万的医疗费，仅靠医保是完全不够的。

商业医疗险被设计出来，就是为了报销医保不能报销的部分，是对医保的很好补充。

比如医保不能报销的自费药、特需门诊、进口药、某些治疗费等，商业医疗险都可以报销。

万一不幸患了大病，除去医保报销的部分，商业医疗险还可以以保险金的形式补偿医保外的合同规定内的合理且必须的费用，更大程度上减少自费，减轻家庭压力。

 

对所有人来说，如果需要买第一份保险，最适合的可能就是商业医疗险。

但是商业医疗险也有一些需要注意的条款，否则将来生病了，报销的时候可能会少一大笔钱。

 三、购买商业医疗险需要注意哪些点？