410万买的保险不见分红，退保还要亏260万！理财险到底应该怎么买？

近日，河南郑州一女子告诉记者称，抵押房产花了410多万买保险，结果10年不见分红，退保还要亏损260万。

在过去的十年时间里，该女士陆续买了75份保险，一开始手里没钱，只投了二三十万，后来业务员一直让买，就抵押了房子，又跟亲戚朋友借钱往里硬投。

莫非是遇到了保险界的PUA？

热心的网友也是挺见怪不怪的，纷纷表示在天朝，这种事情太普遍了。一时间，“保险都是骗人的”又再次被推上风口浪尖。

然而，随着人民群众生活水平日益提高，商业保险却逐渐成为老百姓青睐的投资理财重要工具。

2019年，中央电视台财经频道《CCTV经济生活大调查》在北京发布《关于投资理财的国人选择和未来趋势》报告，结果显示：

保险独占鳌头，成为最受欢迎的投资项目，选择比例达到了29.36%，而排在它后面的依次是房产（22.95%）、理财产品（19.00%）、基金（17.73）、股票（16.80%）等。

一边是老百姓民意调查中，对保险的明显青睐，另一边是保险“骗人”、“不靠谱”的负面信息每天都在上演。

这个矛盾究竟是怎么来的？我们不妨一起来梳理一下。

保险的起源很简单，最早的保险是大家一起来集资分担风险，减少一场意外对个人或者个别家庭的重大伤害。

就和保护费一样，是一笔交出去、消费掉的钱，等到有意外和疾病发生的时候才会获得放大倍数的“回报”。

这本来是不应该有什么收益的，你见过哪个帮派收的保护费还要还回来的？

可要说钱就这么没了，交的钱想用的时候取不回来，愿意买保险的人必然凤毛麟角，无法实现保险爱与责任的口号。

这时候随着金融业的发展，和保险公司投资领域的逐步放开，保险公司能够为客户在扣除经营成本和保障成本之外，额外给予投资盈利上的分红。

前提就是，你在保险公司缴纳的保险费用足够大，分红足够抵扣损耗。

再随着保险行业的发展，我们逐渐有了寿险、重疾险、年金险，这些既可以提供赔付，又带一定储蓄功能的长期保险。

只不过每一款产品在需要退钱的时候规则都是完全不同的，有的退得多，有的退得少，甚至不给退，也就有了各种纠纷，这全看合同上载明的现金价值。

现金价值，在保险期限较长的人寿保险中，由于采用趸交保费或均衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金 (亦称“解约金”) 退还给被保险人或投保人。

简单说就是退保时候能拿多少钱。

所以呢，我们买保险的时候，一定要明确自己的需求，保持理性思维，看清条款和合同，特别是对费用、保障责任和预期收益的部分。

那究竟要怎么看呢？毕竟合同条款晦涩难懂，大量销售人员又完全不着边际。

那我们就要先来了解，什么是年金保险。

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

也就是说，年金保险解决的问题是活着的时候有钱花的问题，比如教育准备金问题、待业问题、养老问题等。

随着国内经济水平不断发展，经济增速势必会逐渐放缓，与之相匹配的是利率下行的趋势。在这种背景下，一个能长期锁定利率的工具就显得很重要了。

总结来说，买保险一定要明确自己的需求，如果想为将来提供一笔稳定的现金流，和泰钻更多年金保险就是比较不错的选择；如果是要解决疾病和意外风险问题，那就不能盲目购买。

与此同时，一定要明确合同条款和自己的利益，不盲目听信销售宣传和介绍，避免买错保险，给自己带来巨额损失。

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