儿童保险，到底应该怎么选，才能给宝宝最好的保障呢？

在跟很多爸爸妈妈做孩子的保险规划时，真的能感觉到，每个爸爸妈妈对孩子的爱都是无私的。 

我们都想把最好的一切都给孩子，尤其是在买保险这件事上，花钱绝不会手软。 

可是，关于孩子的保险是在是五花八门，真的是不知道从何下手。 在购买商业保险之前，请各位爸爸妈妈，一定要先为宝宝买好国家的少儿医保。 

国家医保是国家给每个公民提供的最基础的福利保障，无论是大人还是小孩，建议人人参保。 

医保作为国家给每个人保底的尊严，这颗救命稻草一定要抓牢。 没错，孩子也能办城镇居民医保/新农合，每年只需要几百块钱，无论是因为小病小痛还是因为重大疾病住院就医，医保都能发挥不少作用。 

在买好了少儿医保之后，我们再来给宝宝考虑商业保险。 大家可以按照这样的顺序进行选择：意外险、重疾险、医疗险年金险。 

为什么要先买意外险呢？ 

活泼好动是孩子天性，因此，小朋友发生交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹、磕碰、擦伤、烫伤的概率还是很高的。 

根据数据统计，目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因，那对于孩子来讲，意外险是刚需的、也是必须的。 

在儿童意外的选择中，我建议大家重点考虑以下两点： 

首先，是意外医疗额度，绝大部分的意外医疗，会涉及到门诊或者住院，所以对于儿童保险来讲，意外医疗部分的保障非常重要。 

其次，是免赔额和报销比例，免赔额就是在这个额度范围内是不会赔付的，而报销比例就是按照比例来赔付，这关系到能赔多少钱，那当然是免赔额越低越好，报销比例越高越好了。 

接下来是重疾险。 

因为小朋友的年龄小，看病次数也少，医疗记录还不多，因此，很多小朋友购买重疾险非常的划算，也很少会有加费或者除外的情况出现。 

但是呢，重疾险相对于其他险种，不仅价格贵，类型也多，比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等，不同产品差异非常大。 

终身型重疾险，就是18岁后有寿险责任，可以保障一辈子。 

消费型重疾险，没有寿险责任，没有太多的储蓄功能，只关注疾病的保障，保费也会更便宜一点。 

返还型重疾险，一般来说是保障一段时间，比如说保障30年，满期返还已交保费，也因为有返还的因素，所以每年缴的保费也会多很多。 

万能险附加重疾险，这是一种融合理财和保障于一体的保险，每年保费也需要几千元。 

由此我们就可以看出，不同类型的产品，无论是价格还是功能都是千差万别的，大家可以根据家庭年收入和实际情况，来挑选合适的保险产品。 

最后就是买医疗险了。 

在有了少儿医保作为基础保障的情况下，有多余的预算，可以为宝宝配置一份商业医疗险。 

根据保额与免赔额的不同，医疗险其实可以分为两类： 

第一类是“小额住院医疗”，特点是“低保额，低免赔额”。

 

因为没有免赔额，所以只要住院了，就能报销。 也是因为如此呢，这类产品的保额也比较低，一般都是在1-5万元之间。 这类产品比较适合作为医保的补充，可以解决一些小的住院医疗费用的问题。 

第二类是“百万医疗险”，特点是“高保额，高免赔额”。 

这类就是市场上流行的“百万医疗险”产品，是高额住院医疗保险，一般的保额都在几百万元。 这类保险存在1万元的免赔额，也就过滤掉了大部分的医疗费用理赔，那价格相对来说也不贵。 

希望帮助每位爸爸妈妈，在预算有限的前提下，也可以为宝宝规划出最适合的保险保障。 

平凡如你我，也有买得起保险，看得起病的底气与尊严。 

但还是希望大家，千万不要盲目购买保险，多花了钱不说，保障还不够，那就太亏了。