南方+ | 大量人群的消费信贷需求未满足，保险业深耕小额、长尾消费场景成趋势

1月7日，众安金融科技研究院发布了《2020年度融资性信用保证保险行业分析报告》（以下简称《报告》）。该报告称，我国大量人群的消费信贷需求未能得到满足，保险业深耕小额、长尾消费场景成必然趋势。

 保险业正在发力深耕小额长尾消费场景

《报告》称，2020年保险机构各自发挥了资源禀赋优势，持续深耕具有小额、长尾特点的白色家电、通信产品、汽车市场等消费场景，一定程度带动了经济内生性增长，也让消费信贷触达至实体经济的重点领域。

但是，目前我国仍有大量人群的消费信贷需求未能得到满足。众安保险金融业务负责人郁峰表示，众安大约40%的保险用户同时有信贷需求，他们年龄普遍在25至35岁之间，有良好的教育背景和消费需求，但缺乏完整、实时的历史征信数据。

“未来，众安消费金融生态的目标客户主要是上述这类近优层级客群（near-prime）。”郁峰介绍，接下来众安将和用户的深度互动，通过个性化标签，勾勒出完整的用户画像，评估用户的消费信贷需求是否合理，防止金融机构过度放贷。

2008年-2019年信用保证保险保费变动情况

风控能力成发展融资性信保业务的关键

2020年也是融资性信保行业政策密集出台的年份。银保监会先后发布《信用保险和保证保险业务监管办法》、《融资性信保业务保前管理操作指引》、《融资性信保业务保后管理操作指引》等新规，剑指风险防范。

《报告》称，在经济下行和监管收紧的双重压力下，险企必须加强风控水平，建立自己的风控模型，基于业务的风险水平来区别定价，以获得足够的风险对价，同时着重进行交叉验证和多维风险审核，加强贷后催收追偿和过程管控。

从整个融资性信保行业来看，头部企业已开始加强对存量业务的风控力度，更加审慎开展新增业务。目前行业存量风险正逐步出清，赔付支出有望改善，市场份额将进一步向头部机构聚集。

以众安保险为例，截止目前，众安保险累积了7000万信保保单、6000条核保规则和5000个信保专用特征，大规模应用智能科技平台，以前沿算法支持线上实时模型迭代。得益于风控能力的优势，众安保险信保业务在2020年实现了承保盈利。