买保险时，以前生的病都要告知吗？

案例分析： 

白领小李参加公司体检后，发现体检报告显示，他的左肺上叶有一个磨玻璃结节，需要去医院复查，正好小李看到一款特别适合自己的短期医疗健康保险，于是马上投保，但没有如实告知自己的体检情况。 

30天等待期一过，小李赶紧去当地三甲医院检查，本以为只是个小问题，没想到他居然得了左肺上叶腺癌。出院之后他找保险公司理赔，被保险公司以“投保前未如实告知及投保前疾病”解约并拒赔。 

这到底是怎么回事呢？其实这与投保环节看到“健康告知”、“既往症”密切相关。 

看到这里，想必大家的脑袋有许多问号，它们究竟是什么东东？ 

健康告知问卷里没有的病，投保前患上了，算不算既往症？ 

举例： 

上星期感冒了，算既往症吗？ 

小时候肺炎住院，打过点滴，这个算既往症吗？ 

近两周总感觉肚子不舒服，不知道有什么问题，没有去过医院，算既往症吗？ 

 接下来小马，跟大家侃一侃既往症到底是什么玩意儿。 

既往症是指在合同生效前，罹患的被保险人已知，或应该知道的有关疾病，通常情况下，“既往症”在条款里分3个情况： 

1、合同生效前，医生已有明确确诊，长期治疗未间断。 

主要指已经在医院（无论三甲、二甲、甚至卫生院、体检中心）确诊过、且持续治疗的疾病。 

01 慢性病，像高血压、糖尿病等不可逆的，一直需要服药治疗的疾病。 

02 时好时坏的疾病，比如慢性胃炎、肝炎（乙肝、丙肝）等。 

如果有以上两种情况，基本是不能投保的，虽然这些慢性疾病不一定会导致其他疾病发生，但是有慢性病的人会比其他身体健康的人群罹患重疾几率更高。通常会被拒绝承保、延期承保、或者除外责任承保。 

而在一些保险条款中，比如乙肝病毒携带者等较轻的程度，有保险公司也会选择除外肝脏疾病及其并发症承保，以具体的保险合同约定为准。 

03 另外，像感冒、肺炎、肠胃炎等这些常见病，若每次治疗都是治愈的，则不算是“长期治疗未间断”，通常无需在健康告知问卷中告知这些轻微疾病。 

2、合同生效前，医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况。 

主要针对需要做手术的疾病。 

像结节、结石这一类疾病，如果做过手术，那么就一定会留下记录。 

有小伙伴可能问：“虽然我做过小手术，但已经痊愈啦，是不是投保的时候就不用告知了呢？ ” 

如果问卷有，就需要告知，若不告知，保险公司是可以在你申请理赔后调查到。 

特别像手术这种医疗、病历记录，用社保的话，都能在社保数据里调取到。 

当然，告知后一般保险公司会要求提供手术后半年或一年后的健康材料进行评估。材料如果显示症状消失、一切良好，那大概率可以正常承保的。  

3、合同生效前，未经医生诊断和治疗，但症状或体征明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。 

此条款涉及的，实际是大多数人投保时不会注意到的“大规模杀伤性武器”——体检报告。 

体检记录和医疗记录一样，成为佐证“既往症”的白纸黑字，透过体检报告，可以反映许多健康问题，如甲状腺结节、尿酸偏高等问题。 

而如果体检报告上列明健康异常情况，那么，就已经符合“知晓自身健康”问题的定义了。 

所以，如果你体检之后去投保，就应该向保险公司告知体检报告上列明的各项健康异常数据。 

当然，这并不代表健康异常就不能承保。 

实际上，有些轻度的、比如甲状腺结节、乳腺增生这种体检“常客”，一般也可以获得标体承保的结果，具体以保险合同条款为准。 

问:  “我都三十好几了，从小到大去医院看过的病也不少，全部告知有多累啊，还不一定全记住。” 

答： 其实不用担心，现在越来越多的保险公司为了避免纠纷，使业务开展流程更加优化，通常都会在健康告知问卷中对告知情况做一个时间限制。 

如：很多公司投保时都会要求仅告知近1年内是否存在检查异常、2年内住院情况等，大家根据具体的时间范围如实回答即可。 

写在最后 

我们买保险，说白了，也是为了将来不幸出险时，可以获得理赔金，对于和健康有关的保险来说，能不能顺利得到理赔，一个重要因素在于投保时有没有做好健康告知，因此小马还是提醒下各位小伙伴： 

01 做好健康告知，有问有答，不问不答 

国内保险里的如实告知，是有限的告知，我们的告知义务，仅在保险公司提问的范围内，没有提问的，那就不用告知。 

02 没有如实告知的情况下，及时补充健康告知： 

小马强烈建议要跟保险公司补充健康告知，防止后续出现理赔纠纷。 

这样保险公司才会认为大家是善意告知，即便您在投保前有相关疾病，还是有很大的概率可以按标体承保或除外承保，未来发生理赔时，不会因为之前的疾病情况而被保险公司拒绝理赔 。 

还是要跟大家强调一句，一定要如实告知，不要心存侥幸。别小瞧保险公司的调查能力，否则分分钟影响你的理赔！ 

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